Kam banka nemůže (nebo nechce). Developeři hledají alternativní způsob financování

V čem funguje vaše spořitelní družstvo jinak oproti konkurenci?

Klienti nám říkají, že jsme obvykle první volbou po bankách. Poskytujeme firemní úvěry zajištěné nemovitostí až do 30 milionů korun. Ke klientům přistupujeme individuálně, vždy hledáme cesty, jak vyřešit jejich konkrétní potřebu.

To bude pravděpodobně tvrdit většina poskytovatelů úvěrů. Kdo je váš typický klient?

Co se týká úvěrových produktů, pak náš typický klient je podnikatel, který se ve svém oboru už nějakou dobu pohybuje, ale z různých důvodů jej nemůže financovat banka. Jsou to často marginálie, například je klientův projekt pro banku příliš komplikovaný a nevejde se do „krabicového“ řešení banky. Obsluhujeme především malé, střední podniky a developery. Typicky klient vlastnící nemovitost potřebuje získat zdroje na podnikání proti její hodnotě. Naše úvěry klienti využívají často i pro refinancování stávajících závazků u jiných společností.

V čem je tedy vaše přidaná hodnota?

Například v rychlosti, jsme i velké úvěrové případy schopni řešit v řádu dnů. Při poskytování úvěru je důležitá pomoc s administrativními úkony, a to nejen u nás, ale i na úřadech. Klienta procesem provedeme, co jde, to za něj i vyřídíme. Zpracujeme i případy, které nejsou pro banky dostatečně atraktivní. Můžeme se zároveň pochlubit, že jsme cenově velmi blízko bankovnímu financování. I když pro naše klienty ve většině případů cena není problém, hledají hlavně rychlé a flexibilní řešení.

Lukáš Hartl

Se souhlasem Lukáše Hartla

V bankovnictví se pohybuje přes 20 let, z toho posledních 15 let ve vrcholovém managementu. Do NEY spořitelního družstva nastoupil v roce 2015 na pozici ředitele pro business development a paralelně vykonával funkci předsedy úvěrové komise. Jako předseda představenstva je od druhé poloviny roku 2020 zodpovědný za celkovou business strategii, efektivní chod družstva a zároveň řídí divizi úvěrových obchodů.

Setkáváte se u svých zákazníků s nedůvěrou k nebankovnímu financování?

Na trhu jsme déle než 24 let. Za tu dobu jsme si vybudovali velice dobré jméno, jsme kapitálově stabilní a velmi efektivní. Na tom chceme stavět i dál.

Nemusíte tedy nikoho přesvědčovat o tom, že nebankovní sektor může být spojený s většími riziky?

Je skvělé, že doba se posouvá a my jako tradiční instituce jsme v kategorii třeba crowdfundingových platforem nebo finančních startupů. Naše úvěrové produkty už trh zná a jsou první alternativou po bankách. Alternativní způsoby financování jsou dnes na vzestupu.

Financujeme také třeba pozemky bez územního rozhodnutí nebo stavebního povolení a další podnikatelské záměry, které banky obvykle odmítají. Jsme schopni vyřešit rozestavěné nebo čerstvě dokončené developerské projekty, dokážeme refinancovat nebankovní věřitele bez úschovy nebo pomůžeme vyplatit současného zástavního věřitele. To jsou požadavky, s nimiž si banky těžko poradí, protože pro ně neexistuje předem dané řešení.

Na druhé straně náš typický depozitní klient je zájemce o vysokou míru zhodnocení uložených prostředků na termínovaných vkladech, které se snažíme udržovat s nejvyšší mírou zhodnocení na trhu. U těchto klientů je potřeba si důvěru získat. Tam nevýhodu toho, že nejsme standardní bankou, vidíme. Ale po 24 letech už s tím umíme pracovat, klienti se za tu dobu osmělili, vědí, že jsou jejich peníze u nás pojištěné stejně jako u bank.

Jaké nabízíte zhodnocení na termínovaných vkladech?

Na šestiměsíčním termínovaném vkladu nabízíme pět procent ročně. Nově jsme z nabídky eliminovali vklady na jeden a na tři měsíce. Pro klienty je v dnešní době zajímavé držet u nás peníze déle.

Z čeho tedy NEY žije, co vám vydělává především?

Základní logika našeho obchodního modelu je podobná té u bankovních domů. Naši klienti k nám ukládají své volné peněžní prostředky, které jim s vysokou mírou výnosu úročíme. Jsme schopni je zhodnotit prostřednictvím poskytování úvěrů primárně podnikatelům. Je nutné zdůraznit, že poskytnuté úvěry jsou vždy ze strany našich klientů zajištěné nemovitostí, riziko nesplacení je tak velmi významně limitováno. Náš zisk je tedy primárně generován provozem.

Legislativa se za posledních několik let dramaticky změnila, stále větší náklady jsou u subjektů našeho typu spojeny s adaptací na nová nařízení ECB nebo ČNB, ale ta by měla finančnímu sektoru přinést větší bezpečnost a transparentnost, takže není možné je z podstaty věci ignorovat.

Za posledních pět let jste zapůjčili 4,5 miliardy, to je skoro miliarda ročně. Jaké míváte roční tržby?

Družstvo loni poskytlo úvěry ve výši 1,2 miliardy korun, což je podobná suma jako v roce 2022. Objem úvěrů pro firmy a podnikatele se však meziročně zvýšil z 0,5 na 1,1 miliardy korun.

Jaký je tedy čistý zisk?

Čistý zisk NEY podobně jako v roce 2022 přesáhl 34 milionů korun a byl tak druhý nejvyšší v historii družstva. Celková bilanční suma vzrostla téměř o 400 milionů na 2,9 miliardy korun a kapitálová přiměřenost se zvýšila o dva procentní body na 21,2 procenta. První čtvrtletí 2024 zakončilo NEY s rekordním ziskem a bilanční sumou nad třemi miliardami, družstvo je teď v nejlepší kondici ve své historii.

Jak jste se vyrovnávali s vysokými úvěrovými sazbami?

Uplynulý rok byl pro řadu z klientů velmi náročný, protože naplno pocítili důsledky vysokých úrokových sazeb a pokles výkonu ekonomiky. Mnozí z nich proto potřebovali poměrně rychle zřídit překlenovací úvěry nebo jiné formy úvěrových linek na posílení cash flow. Díky tomu máme více než tři tisíce depozitních klientů.

Jaké mají dnes podmínky k podnikání malí a střední developeři?

Přestože s určitou nadsázkou můžeme říct, že segment malého developmentu je na pokraji klinické smrti, na průměrných cenách nemovitostí to znát není. A je potřeba říct, že nás ani nečeká období levnějších nemovitostí, spíše naopak. Za výprodejové ceny totiž nakoupili větší hráči nebo spekulanti s dostatkem kapitálu a ti menší drží pozice a nervózně vyhlížejí oživení trhu s hypotékami. Pokud si to mohou alespoň trochu dovolit a mají nějaké nemovitosti hotové, odmítají jít s cenou výrazněji dolů, protože by na nich prodělali.

V uplynulých letech jim skokově vzrostly náklady na stavební materiály, práci či pohonné hmoty, ale především náklady na financování, proto mají omezený manévrovací prostor. Jde většinou právě o malé hráče, kteří při projektování nepočítali s tím, že dojde k rychlému a dlouhodobému růstu úrokových sazeb v kombinaci s výrazným poklesem poptávky. Velká skupina malých developerů proto také v uplynulém roce své projekty raději zastavila a zakonzervovala a teprve nyní zvažuje, že se k nim vrátí

Máte spoustu klientů mezi developery, co je dnes trápí nejvíc?

V naší praxi se setkáváme s výraznými rozdíly mezi kondicí jednotlivých developerů. Zatímco jedni mají ještě určitý manévrovací prostor a o úvěry žádají například kvůli možnosti nakoupit další pozemek nebo pouze z preventivních důvodů, jiní řeší akutní potřebu kapitálu a úvěr potřebují co nejdříve. Často z důvodu nedostatčného cash flow či potřeby refinancování jiného zástavního věřitele, u kterého mají z minulosti výrazně horší podmínky, než na které dosáhnou dnes.

Někteří developeři také oceňují možnost čerpat finanční prostředky již na základě návrhu na vklad do katastru nemovitostí a nečekat až na zápis. Takže je mohou čerpat třeba o 20 dnů dříve oproti standardnímu postupu.

Kde vidíte budoucnost nebankovního financování? Je nějaký sektor, do kterého byste chtěli proniknout?

Rok 2024 a 2025 je pro nás klíčový především v obsluze firemních klientů. Pro ty soustavně rozvíjíme své služby tak, abychom jim mohli pomoci s ještě více nestandardními projekty.

Co si pod takovým „více nestandardním projektem“ představit?

Obecně je pro klienty problém sehnat financování na některé segmenty jejich podnikání. Banky nechtějí například financovat segment prodeje zbraní. Ale v této skupině jsou i klienti, kteří prodávají zbraně na myslivost nebo sportovní střelbu, a to je přesně místo, kde jsme schopni nabídnout řešení. Obdobné to je například s trhem pěstování konopí pro léčebné účinky.

Naše aktivity jsme začali směřovat pouze na to, čemu rozumíme a v čem jsme nejlepší. Nechtěli jsme mít dvacet produktů se spoustou modifikací. Rozhodli jsme se, že některé věci prostě dělat nebudeme, protože v nich z objektivních důvodů nikdy nebudeme nejlepší. Příkladem je prodej nezajištěných úvěrů. Naší dlouhodobou vizí je být v rámci úvěrování konkurencí bankám nebo být minimálně první volbou po bankách.

Jak si tyhle ambice představit v číslech?

V roce 2024 bychom rádi oproti roku 2023 zvýšili objem poskytnutých úvěrů minimálně o deset procent.

Zaujali jsme vás? Pokračujte...

• Ceny nemovitostí porostou, prožíváme krásné období, říká developer Vavřík

• Nezastavitelný stroj na prosperitu. Proč jsou města nejlepší vynález všech dob

• Ceny nemovitostí 2024 očima expertů. Čeká nás s nižšími úroky restart realitního trhu?

Kdy je sport skvělým byznysem a kdy ne? Čtěte v novém Finmagu

Je sport dobrý byznys? Bezpochyby. Když ale je řeč o olympiádě, není to tak jednoznačné. Pořadatelská města totiž stále víc a víc prodělávají. I miliardy dolarů.

Zdroj: Finmag

SPORTEM K BYZNYSU

Nejlépe placení sportovci? Michael Jordan, Tiger Woods, Christiano Ronaldo… • Proč se olympiáda stala globálním černým Petrem? • Jak se vrcholový závodník stane vrcholovým manažerem

BYZNYS JE HRA

„Nenapadlo by mě takovou firmu rozjíždět, kdybych neměl ADHD,“ říká Rosťa Novák o úspěšném Cirku La Putyka. • Proč Elonu Muskovi už není do smíchu • Zachránili barokní skvost, teď chtějí manželé Lazarowitz svůj zámek odkázat státu

Koupit Finmag